近几年，一系列针对消费金融业务发展的政策陆续出台。在这些政策红利和业界目光的聚焦下，消费金融市场正迎来巨大的发展机遇。

　　需要注意的是，任何新生事物的发展都不会一帆风顺，相对于传统金融业而言，消费金融领域尚处于青春期，必然会面临一系列的挑战。

　　征信难是消费金融发展掣肘

　　提及消费金融，人们必然会联想到大大集团、e租宝等特殊事件，由此引发了社会对网络借贷行业的信任危机。全国政协委员赵宇梓表示，我国的信用体系建设虽然取得一定进展，但消费信贷发展仍然受信用体系建设不完善的制约。

　　那么，消费金融企业到底应该如何甄别用户的个人信息，建立有效的风控体系来风险？在这方面，消费金融领军企业达飞金融有着独到的经验。

　　据了解，达飞金融旗下的产品“即有分期”所覆盖的群体大多是没有信用记录的蓝领工人。利用线下消费场景积累的海量用户数据以及公司大数据风控的技术优势，即有分期推出了创新性的移动互联网现金借贷平台，从而有效满足了这批群体客户的消费需求。据相关数据显示，即有分期已累计为200多万年轻消费群体提供了便捷轻松的小额消费贷款服务。

　　在即有分期CEO曹诚看来，采用大数据征信，有利于提高全民的诚信意识，建立全社会的信用体系，即有分期也希望通过引入互联网征信服务，以实际行动参与到诚信社会的构建中来，提高全民重视信用的意识。

　　业内人士分析称，包括阿里、腾讯、京东在内的各大互联网平台都加大在大数据征信业务的资源和人力投入，而着力于消费金融的企业对个人征信数据的强烈需求，使得基于互联网征信平台的信用名片业务不断提升，有利于消费金融业的更进一步发展。

　　大数据助力消费金融完善风控系统

　　为了能在消费金融的新一轮洗牌中脱颖而出，各大消费金融公司也尝试了各种各样的解决方案，来提高自身的风控能力。

　　而即有分期的具体做法是，在其成立之初就与鹏元征信、同盾征信、腾讯征信等知名机构建立了合作伙伴关系。

　　其中，与腾讯征信合作是为了能进一步完善互联网金融战略体系，在传统风控体系的基础上，逐步把互联网的大数据信用数据导入原有风控体系，利用互联网的思维进一步保障资金投放安全。

　　此外，即有分期也拥有一套自主开发的自有风控体系。“即有分期”的业务申请流程审核非常严格，一方面在对线下合作的门店以及对销售的管理上，当商户或销售人员风险值达到一定程度时，达飞内部会马上启动风险管控机制，对该门店和销售人员进行严格监控，从最前端把控信贷风险；另一方面对申请客户信息的严格审核，达飞拥有完全自主开发的评分卡决策引擎，可以高效地过滤部分信用评分较低的客户，再辅之专业的信审团队进行复审，确保所有客户申请资料的真实性和准确性。

　　从目前即有分期的发展现状看，其在征信方面所采取的措施已经起到了作用。这些方式能够将信用风险指数降到最低，帮助自身实现了更快、更好的发展。

　　相关资料显示，即有分期业务已覆盖到全国100多座城市，合作商户近3万家，累计为200多万年轻消费群体提供小额消费贷款服务，在国内普惠金融市场中脱颖而出，市场规模稳居国内消费金融服务公司前列。

　　可以预见，随着互联网金融企业对更多应用场景的渗透，大数据征信将释放出更大的信用价值，利用大数据征信，做好风控则是平台长远发展的关键。

　　差异化是参与市场竞争的又一利剑

　　当前，正值消费金融发展的窗口期，市场竞争较为激烈。发展消费金融不但需要清晰的商业模式，更需要明确的运营模式。找到合适的定位并采取针对性策略打造差异化优势，成为市场内各主体需要优先考虑的问题。

　　面对市场竞争，即有分期方面表示，除了上述内容外，即有分期还有三大优势系统：一是公司消费金融业务系统，也叫作蜂鸟业务系统；二是决策引擎；三是无纸化电子签章系统，俗称“电子合同”。

　　“目前，即有分期的风控体系已非常完善，整个决策流程时间最长控制在10分钟左右。”曹诚介绍说。

　　今年6月初，即有分期获得了安赐资本B轮融资，此举意味着即有分期的业务模式获得了资本市场的认可。

　　在谈到未来会如何发展时，曹诚表示：“即有分期将通过优化系统，提升服务，在业务上将继续强化‘精品发展战略’，持续拓展线下网点布局，进一步抢占市场，推进‘从线上逐渐向线上发展的战略’，不断为消费者提供更多的新型消费金融产品。”