2月23日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。根据这一指引的要求，P2P机构在完成备案之后需要进行资金存管，存管人很明确地限定在了商业银行，同时强化了存管人免责条款，不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任。

　　按照规定，存管的范围，明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金，得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离，对于用户的资金安全得到极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。已经上线的存管，也要按照指引的要求作出整改。

　　对目前大多数的网贷平台来说，银行资金存管门槛较高，平台本身需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质，一些条件不达标的平台将会很难买过“银行存管”这道坎。

　　据业内人士介绍，在对接过程中，银行的各种层面的标准、技术要求等等条件粗略估计有百余项。涉及资产质量、诚信质量、是否正规的经营、有没有不符合监管条例的行为等等都需要经过银行详细审核。

　　“实际上，平台对接银行存管面临诸多考验。资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，其中包括：投资人账户、融资人账户、平台账户、担保方账户以及渠道方账户等。每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。 同时，还涉及用户体验等诸多细节性问题。”钱多多(d.com.cn)行业研究员分析。

　　同时，这次《指引》明确了银行在推进资金存管业务中的责任和义务，即存管银行作为存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。同时不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

　　《指引》的这些条款实际上明确了银行的一些免责范围，明确了银行在资金存管业务中的责任和义务，这从政策上或将减轻银行方面的顾虑，有望增强符合条件的商业银行开展网贷资金存管义务的积极性。

　　另据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月23日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

　　完成银行直接存管系统对接并上线方面，截至2017年2月23日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。